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本报记者 包慧 杭州报道

网络小贷路在何方?

监管限制了互联网小贷公司的杠杆怎么办?小贷公司说我增资,增资以后如果杠杆还是不拇蠓⒎址植嗜绾斡此满状蟠蠓⒎址植抒放贷需求又怎么办?信托等机构说我可以给你们做助贷。到头来我们就会发现,原先银行等机构的资金从ABS流入现金贷市场,现在改成了单一信托等大发分分彩平台叫什么渠道流入,可能有人会说,监管要求不能放无场景的现金贷,但单纯靠放贷机构的一份问卷,询问消费者现金贷用于何种场景,把控能力可想而知。

现金贷在产生了一系列问题后如何趋利避害,让有需要的现金贷市场继续规范的存在下去。普惠金融的度在哪里?金融机构和类金融企业之间应该如何互补?两份监管文件后,还有众多问题待解。(闫沁波)

导读

蚂蚁“借呗”和蚂蚁“花呗”(小额消费信贷)形成的底层消费资产通过ABS途径出表,在2017年合计逾两千亿规模。市场普遍关注其杠杆率过高的问题。在大幅增资后,以最高倍数计算,蚂蚁两家小贷可放贷的总额也不超过396亿元。

一路狂飙的蚂蚁小贷在超杠杆放贷的质疑声中,豪掷82亿元增资。

21世纪经济报道记者获悉,蚂蚁金服12月18日起将对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本从现有的合计38亿元,大幅提升至合计120亿元,蚂蚁金服并未透露两家公司分别增资多少。

12月18日,蚂蚁金服方面对21世纪经济报道记者表示,后续还将视业务开展情况和相关的监管要求,继续增加注册资本和资金实力。

为什么要增资?其业务的狂飙猛进显然是本质大发分分彩是官方的吗的原因。在业内人士看来,这无疑是与监管妥协的结果。

近期一系列的监管文件出台,让网络小贷超杠杆一路突飞猛进“监管套利”的好日子一去不复返。

杀手锏:融资杠杆率表内、

表外合并计算

11月21日互联网金融风险整治工作领导小组下发暂停批设网络小贷的通知,接下来是11月23日央行与银监会联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议,在趣店引起的现金贷舆论风波之后,监管对网络小贷踩了“急刹车”。

此后,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》。

上述规定要求,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款〔?1+大发分分彩+玩法4送猓雇缧〈üチ教ɑ虻胤礁骼嘟灰壮∷邸⒆么蠓⒎址植誓睦锟募氨湎嘧帽竟镜男糯什R源蠓⒎址植视槔中糯什谩⒆什と让迦谌氲淖式鹩τ氡砟谌谧屎喜⒓扑悖喜⒑蟮娜谧首芏钣胱时揪欢畹谋壤荽蠓⒎址植适悄强钡陌吹钡叵中斜大发分分彩是哪的彩票壤娑ㄖ葱校鞯夭坏媒徊椒趴砘虮湎喾趴硇《畲罟救谌胱式鸬谋壤娑āV厍斓厍〈救谧矢芨寺矢叽?.3倍。

重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司是蚂蚁“借呗”的服务提供主体,“借呗”此前是典型的现金贷产品,蚂蚁金服相关人士对21世纪经济报道记者表示,蚂蚁小贷杜绝〈蠓⒎址植势平馊砑四无”现金贷业务、规范发展场景消费金融业务,严守不非法集资和吸收公众存款、不发放利率超过司法部门规定上限的贷款和不采取暴力、恐吓等手段收贷收息等“三条红线”。21世纪经济报道大发分分彩怎么投诉记者注意到,“借呗”在近日已增加“怎么用”选项,借款人需要选择个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等用途,同时提示“请选择实际资金用途,禁止用于购房、投资及各种非消费场景。”但这种提示是否能实际制约到客户违规用途尚待约束措施出台。

此前,蚂蚁“借呗”和蚂蚁“花呗”(小额消费信贷)形成的底层消费资产通过ABS途径出表,在2017年合计逾两千亿规模。市场普遍关注其杠杆率过高的问题。在大幅增资后,以最高倍数计算,蚂蚁两家小贷可放贷的总额也不超过396亿元。

21世纪经济报道记者根据Wind数据统计,2017年前10个月,蚂蚁“借呗”发行的ABS总额达1071.1亿元,蚂蚁“花呗”大发快分分彩开奖统计ABS发行总额达1061亿元,占企业ABS中以小额贷款为基础资产的发行总额95%以上。虽然ABS发行勾蠓⒎址植势教ㄊ遣皇谴蠓⒎址植收媸德鸷谄教ㄦ模不能完全代表业务规模,且存在时滞,但结合市场和ABS发行情况估计,蚂蚁“借呗”今年的业务规模可能已经破千亿。

主要提供现金贷款产品的蚂蚁“借呗”ABS发行量,在2017年7月之后连续快大发分分彩官方开奖号速增长,其中10月份单月发行量达239.7亿元,已超过有消费场景的蚂蚁“花呗”单月发行量的最大值。消费者对于“借呗”类现金贷产品需求火热。

净资产收益率三年翻两倍

《蚂蚁借呗系列资产支持票据募集说明书》(下称说明书)披露的业绩显示,蚂蚁小贷前三季度实现营业收入69.47亿元,同比增长190.7大发分分彩预测9%;净利润44.94亿元,同比增长193.53%。蚂蚁小贷今年的净利润超越杭州银行、贵阳银行〈蠓⒎址植释萍鰍479185700顶上⒊J煲小⑽尬小⑽饨小⒄偶腋坌泻徒跻?家上市银行。

截至2017年9月末,网商银行的注册资本金也只有人民币40亿元。蚂蚁的两家小贷公司注册资本金已经大幅超过了网商银行。

最引人关注的是,其盈利能力也在大幅攀升,截至2017年9月,蚂蚁小贷的净资产收益率为62.46%,相比2014年的24.59%,增长了近乎两倍。

截至2017年9月末,蚂蚁小贷负债共计122.8亿元,主要是银行借款和其他负债,其中银行借款有31.40亿元,其他负债有86.88亿元,其他负债为股东借款。

前述说明书披露的数据显示,蚂蚁借呗消费贷款债权不大发分分彩平台良率(逾期90 天)在2015年末、2016年末和2大发分分彩是哪开奖的017年4月末分别为0.53%、0.58%和0.48%,近两年及一期的“借呗”消费贷款债权不良率平均数为0.53%;债权不良率仍处在较低的水平。甚至低于目前银行业的平均不良率。

截至2017年4月末,“借呗”产品授信额度一般为1000-30万元之间,支用金额从1元起,用户可对额度循环使用。贷款期限分为1期(称为短期产品,借款时间包括1天、5天、15天、30 天、45天)、3期、6期、9期、12 期(3-12期称为长期产品)。

贷款利率方面,日利率为0.15‰-0.6‰,按日计息,逾期罚息按基础利率的1.5 倍收取;对于短期产品,日利率比长期产品低0.05‰。还款方式方面,长期产品可选择等额本息和每期付息到期一次还本,短期产品为到期还本付息方式。

一位信托公司人士对21世纪经济报道记者表示,网络小贷新规出台之后对信托公司是好事。〈蠓⒎址植士敝辈ネ信托公司可以通过助贷的方式与小贷公司合作,小贷公司可以为我们推荐客户,由我们放款,基础资产在我们这边形成,可以实现出表。”